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大数据不能解决信贷核心问题

——实习记者范荣杰

最近,互联网遭到马云的猛烈抨击。在阿里巴巴20周年派对现场,马老师退休并辞去了阿里巴巴董事会主席的职务。

在过去的20年里,马云一直是电力行业的“魔神”,所以很多人会忽视他在金融领域的强大影响力。

从支付宝正式成立的2004年12月8日起,“干净而繁荣”的马云开始涉足金融领域。2010年,中国首家在线小额贷款公司——浙江阿里小额贷款公司成立。2011年支付宝获得了中国央行颁发的首个国内《支付业务许可证》。2013年与田弘基金合作的余额宝取得了成功,点燃了互联网金融的号角。同年,重庆成立了一家小额贷款公司,并联合成立了中安保险。2014年,它获得了银行执照、信贷、支付、保险和基金。阿里持有或控制几个金融许可证。作为一名“外汉”,马云在金融江湖中完美演绎了“独孤九剑”。

记者的一位朋友参与了蚂蚁金融服务公司在一家信贷机构推荐的贷款业务,并同意在公司无法对标的资产进行尽职调查的前提下经营该业务。这间接地说明了市场对阿里信贷业务的认可。

许多人将马云在金融业的成功归功于阿里强大的大数据,并相信淘宝网生成的数据可以识别借款人的性格和还款能力。马云的金融似乎打破了传统信用的5c理论。如今,一些金融公司不好意思说他们在没有大数据的情况下进行信贷。

有些人甚至认为,在未来,只要信贷机构有大数据支持,他们就可以像阿里一样实现批量低风险信贷。

然而,他们忽略了一点。本质上,马云不是从事“纯信用贷款”,而是一种“准信用贷款”。对于商家来说,淘宝不仅有自己的商店,还有上游和下游企业,所有的商业数据都在这里。对消费者来说,淘宝上也有从日常生活必需品到家具,甚至汽车和房子的交易信息。实质上,借款人,特别是商人,已经将商店和各种商业信息抵押给阿里。如果违约等同于打破他自己的财务道路,这就是阿里的不良率相对较低的原因。

互联网大数据可以在很大程度上解决借贷双方信息不对称的问题,但信贷业务的逻辑不能仅仅依靠大数据或技术来解决核心问题。纵观许多互联网公司探索信贷业务的历史,批量经营的成败仍然取决于对客户有形或无形资产的控制。

信贷能否建立取决于借款人的综合条件。因此,大数据不能解决信贷的核心问题,而只是一种辅助手段。

来源:中国保险新闻

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